记者近日走访北京、上海等一线城市了解到，首套房贷利率普遍维持基准利率上浮5%以上水平。专家和银行业人士认为，在“坚决遏制房价上涨”政策背景下，银行房贷政策仍将“偏紧”。同时，表外转表内因素会在一定程度上挤占银行房贷投放规模，也会推升房贷利率水平。下半年房贷利率仍有上涨可能，银行在一二线城市与三四线城市的策略将进一步分化。
上浮5%成“起步价”
“目前，几乎没有银行在北京提供基准利率的首套房贷，上浮5%算是个‘起步价’�！北本┦谐羟撤康夭薪榛箍突Ь硭展馓寡裕尤ツ辍�3·17”至今，个贷利率一直在涨。不过，今年银行放款速度明显快了不少�！胺趴钍奔涞谋涫饕谟诎炖淼盅旱羌�，北京各城区不一样�！�
多家银行支行个贷业务负责人对中国证券报记者表示，二季度以来，总行明确要求首套房贷利率不能低于基准利率上浮5%。
中国证券报记者调查发现，目前几家国有大行在北京已执行首套房贷利率为基准利率上浮10%、二套房贷利率上浮20%的政策。
以购房者首套房贷200万元、25年期为例，若执行基准利率，则月供为11575.57元，总利息支出为147.27万元；若执行基准利率上浮10%，则月供为12150.71元，总利息支出为164.52万元。两者差距分别为575.14元、17.25万元。
多家研究机构监测数据显示，近一年来，全国个人房贷利率一路水涨船高。近日，深圳地区建设银行首套房贷利率由基准利率上浮10%调至上浮15%，二套房贷为基准利率上浮20%。目前，深圳地区首套房贷利率普遍为基准利率上浮15%。
融360监测数据显示，在7月23日-29日一周内，全国首套房贷利率和二套房贷利率分别为5.654%和6.02%，分别较前一期上升0.9个基点和0.4个基点。在7月16日至7月22日一周内，武汉地区首套房贷利率上涨明显，较前一周上升29个基点，达6.351%，已超过全国二套房贷利率平均水平。
调控持续加码
多家银行地方分行负责人对中国证券报记者表示，银行个人房贷政策要跟着调控方向走。
中原地产研究中心数据显示，1-6月，全国房地产调控政策发布次数超过180次。按这个速度，2018年调控次数可能超过2017年。
7月31日，深圳市发布楼市调控新政策，暂停企事业法人单位购房；居民家庭新购买的一二手住房3年内限售；购房人离婚2年内申请住房贷款，首付款比例不低于七成。
专家认为，一系列信号表明楼市调控不会放松甚至可能继续加码。易居(博客)研究院智库中心研究总监严跃进表示，上半年房价略有抬头，房地产市场调控将持续。在整治市场秩序上，下半年有关部门对房企、代理商、中介、个人和供应商等的房地产交易行为会有管控。
在交通银行首席经济学家连平看来，随着政策性住房建设逐步加快和房地产市场持续调控，房贷增速有进一步下行空间�？悸堑降鼻岸嗟厝瞬乓叩挠跋�，短时间内房贷增速可能呈缓慢下行态势。
中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，近期部分银行上调房贷利率是出于贯彻落实房地产宏观调控、防控风险等方面考虑。随着房地产调控深入，银行会通过上调利率以更审慎经营房贷业务。在金融强监管背景下，表外业务不断回归表内会占用一些信贷规模。一些银行的信贷规模会比较紧张。
利率调整分化
银行业内人士认为，首套房贷利率有继续上调空间，但是，各银行政策存在差异，各地区也会根据实际情况进行调整。
“在利率市场化大环境下，根据房贷市场供需格局变化对房贷利率进行调整具有合理性�！倍浇鸪鲜紫治鍪π斐性侗硎�，在房地产市场成交活跃带动房贷需求较快增长，同期银行贷款投放额度相对有限时，银行通�；崽岣叻看剩环矫嫣岣呤找嫠�，另一方面也可达到控制风险的目的。未来一段时间，房贷利率仍是上行趋势。
不过，由于有不动产作为抵押物，银行在关注风险、配合调控同时，仍将房贷视作优质信贷资产。正如中国证券报记者调研时所看到的，在利率水平上浮后，目前一二线城市多数刚需或改善型需求贷款审批速度都很快。
不少银行客户经理表示，尤其是那些本就与银行有合作关系的一手房楼盘，成为各银行争夺的“香饽饽”。这类购房者房贷审批速度会更快。
“不过，房地产市场有较强的地域性特征，不同城市和区域之间差异化较大�！毙斐性肚康鳎壳埃康夭谐〗灰谆钤径炔桓叩暮诵亩叱鞘欣此担看视幸欢ㄏ碌骺占洹Ｊ芘锔幕醣一哂跋旖灰捉匣钤镜娜南叱鞘校考凵险敲飨裕庑┏鞘泻头考鄞τ诟呶坏囊幌叱鞘�，房贷利率有上调可能。
近日，广州地区外资行、城商行房贷利率出现下调情况。对此，严跃进表示，出现这种情况在很大程度上说明银行贷款政策不会一味收紧，而是会根据实际情况进行调整。“当前广州房地产市场有所降温，或使部分银行贷款额度没有用完，因此出现房贷利率适当下调的情况�！�
董希淼表示：“房贷期限长且利率低于一般贷款利率。比如，有些股份行，在个人贷款类别中，更愿意多发放个人消费贷。因此，上调房贷利率也是为了提高收益�！蔽蠢匆欢问奔洌煌蚍看驶嵊胁煌呦�。在一些热点的一二线城市，随着房地产调控深入和措施升级，银行有动力通过上调房贷利率以更好防风险。在一些三四线城市，银行资金相对充裕，房贷利率可能会保持平稳。少数银行下调房贷利率与其自身业务发展策略有关。一些银行信贷规模充裕，可能会将这一业务作为下一步发展重点。
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